Prevádzka motorového vozidla prináša nielen slobodu pohybu, ale aj veľkú zodpovednosť. Na slovenských cestách je kľúčovým pilierom tejto zodpovednosti Povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, skrátene PZP. V tomto článku sa podrobne pozrieme na to, prečo je toto poistenie nevyhnutné, čo všetko kryje a ako si vybrať to najlepšie na trhu.

1. Čo je to PZP a prečo je povinné?

PZP nie je len ďalšou „daňou“ pre motoristov. Ide o zákonnú povinnosť definovanú zákonom č. 381/2001 Z. z. Hlavným zmyslom tohto poistenia je ochrana tretích strán. Ak svojím vozidlom spôsobíte nehodu, škody na majetku a zdraví iných osôb nebudete platiť z vlastného vrecka, ale uhradí ich vaša poisťovňa.

Kto musí mať uzatvorené PZP?

• Každý držiteľ motorového vozidla zapísaný v dokladoch vozidla.

• Majiteľ vozidla, ak je iný ako držiteľ.

• V špecifických prípadoch aj nájomca (napr. pri lízingu).

• Povinnosť platí aj pre niektoré nemotorové vozidlá (napr. prípojné vozidlá, obytné prívesy) a po novom aj pre určité typy elektrických kolobežiek s vysokým výkonom a hmotnosťou.

---

2. Čo kryje PZP a aké sú zákonné limity?

PZP sa vzťahuje na škody, ktoré vodič spôsobí iným osobám. Je dôležité zdôrazniť, že nekryje škody na vašom vlastnom vozidle (na to slúži havarijné poistenie).

Zákonné limity poistného plnenia

Slovenská legislatíva stanovuje minimálne limity, ktoré musí každá poistka spĺňať:

1. Škoda na zdraví a náklady pri usmrtení: Minimálne 5,24 milióna EUR, bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených.

2. Vecná škoda a ušlý zisk: Minimálne 1,05 milióna EUR, bez ohľadu na počet poškodených.

Mnohé poisťovne však ponúkajú balíky s vyššími limitmi (napr. 10 miliónov EUR), čo je rozumná voľba pri cestách do zahraničia alebo pri hromadných nehodách.

---

3. Aké riziká sú zahrnuté v PZP?

Poistenie kryje štyri základné okruhy škôd:

• Škody na zdraví a náklady pri usmrtení: Liečebné náklady, bolestné, sťaženie spoločenského uplatnenia a náklady na pozostalých.

• Škody na majetku: Oprava poškodených vozidiel, budov, plotov alebo iných statických objektov.

• Náklady na právne zastupovanie: Ak súvisia s uplatňovaním nárokov z poistných udalostí.

• Ušlý zisk: Ak poškodený v dôsledku nehody nemohol vykonávať svoju prácu alebo podnikanie.

---

4. Čo ovplyvňuje cenu PZP?

Poisťovne už dávno nepoužívajú len objem a výkon motora. Dnes je výpočet ceny (segmentácia) omnoho komplexnejší:

• Technické parametre vozidla: Objem valcov ($cm^3$), výkon motora ($kW$), celková hmotnosť a vek vozidla.

• Vek a bydlisko vodiča: Mladí vodiči a obyvatelia veľkých miest (ako Bratislava či Košice) štatisticky spôsobujú viac nehôd, preto platia viac.

• Škodový priebeh (Bonus/Malus): Toto je najdôležitejší faktor. Ak jazdíte bez nehôd, získavate bonus (zľavu). Ak spôsobujete nehody, poisťovňa vám môže uplatniť malus (prirážku).

• Účel využitia: Vozidlá taxislužieb alebo autopožičovní majú výrazne drahšie poistné.

• Frekvencia platenia: Ročná platba býva spravidla lacnejšia ako štvrťročná.

---

5. Pripoistenia k PZP: Keď základ nestačí

Moderné PZP sa dnes čoraz viac približuje k havarijnému poisteniu vďaka voliteľným pripoisteniam. Za malý doplatok si môžete poistiť:

• Stret so zverou: Časté najmä v jesennom a zimnom období.

• Živelné udalosti: Ochrana pred krupobitím, pádom stromu alebo záplavou.

• Rozbitie čelného skla: Jedna z najčastejších škôd, ktorú poisťovne v rámci základného PZP často odmietajú plniť, ak nie je známy vinník.

• Výtlky: Poškodenie diskov a pneumatík na nekvalitných cestách.

• Asistenčné služby: Pomoc pri defekte, vybití batérie, nedostatku paliva alebo odťah vozidla po poruche.

---

6. Zelená karta a jazda do zahraničia

Od júla 2020 sa na Slovensku používa už len tzv. Zelená karta (hoci sa už dnes tlačí na biely papier). Je to medzinárodne uznávaný doklad o existencii PZP. Tento doklad musíte mať pri sebe vždy, keď vediete vozidlo – či už doma alebo v zahraničí. Platí v členských štátoch systému Zelenej karty (väčšina Európy a niektoré okolité štáty).

---

7. Sankcie za jazdu bez PZP

Jazdiť bez PZP sa nevypláca. Ak vás zastaví polícia a nepreukážete sa platnou zelenou kartou, hrozí vám:

1. Pokuta od polície: Pri cestnej kontrole až do výšky niekoľkých stoviek eur.

2. Administratívna pokuta: Okresný úrad vám môže udeliť pokutu od 16,60 EUR až do 3 320 EUR, a to aj spätne.

3. Regresná náhrada (najväčšie riziko): Ak spôsobíte nehodu bez PZP, škodu poškodenému vyplatí Slovenská kancelária poistiteľov (SKP), no následne bude celú sumu (často desaťtisíce eur) vymáhať priamo od vás.

---

8. Ako vypovedať staré PZP a uzavrieť nové?

Najčastejším dôvodom na zmenu poisťovne je vysoká cena alebo nevyhovujúce asistenčné služby. Výpoveď však musíte podať písomne (alebo online, ak to poisťovňa umožňuje) najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia (tzv. výročie zmluvy).

Postup pri zmene:

1. Porovnajte si ceny cez online kalkulačky.

2. Podajte výpoveď v starej poisťovni v zákonnej lehote.

3. Uzavrite novú zmluvu (najlepšie online s okamžitou platnosťou).

4. Nezabudnite zaplatiť poistné včas, inak zmluva zanikne.

---

Záver a odporúčania

PZP by ste nemali vyberať len podľa najnižšej ceny. Hoci zákonné krytie je rovnaké všade, rozdiely sú v kvalite asistenčných služieb a v ponuke pripoistení. Pre majiteľov starších vozidiel, ktorým sa neoplatí plnohodnotné havarijné poistenie, je práve „nadupané“ PZP s pripoistením živlu a zveri ideálnym riešením.

Havarijné poistenie (KASKO) je dobrovoľný komerčný produkt, ktorý slúži na ochranu vášho majetku. Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia (PZP), ktoré kryje škody spôsobené iným, havarijná poistka prepláca škody vzniknuté priamo na vašom vlastnom vozidle.

V súčasnosti je najrýchlejším spôsobom uzavretia online havarijné poistenie, ktoré ponúka komplexné krytie nasledujúcich rizík:

• Havária: Poškodenie alebo úplné zničenie vozidla pri strete s iným účastníkom cestnej premávky, náraze do pevnej prekážky alebo po zrážke so zverou.

• Živelné udalosti: Škody spôsobené krupobitím, búrkou, víchricou, záplavami, povodňami, zosuvom pôdy či pádom stromu.

• Krádež a lúpež: Odcudzenie celého vozidla alebo jeho pevných častí (napr. kolies či autorádia).

• Vandalizmus: Úmyselné poškodenie auta cudzou osobou (napr. poškriabanie laku alebo rozbitie okna).

• Poškodenie skiel: Osobitné krytie pre čelné sklo, ktoré patrí k najčastejším poistným udalostiam.

• Úrazové poistenie posádky: Finančné odškodnenie za zranenia alebo trvalé následky spôsobené nehodou.

• Batožina a osobné veci: Ochrana pre prípad poškodenia alebo krádeže vecí uložených vo vozidle.

Niektoré poisťovne poskytujú v produkte havarijná poistka iba základné poistenie voči poškodeniu vozidla pri nehode a ostatné riziká si môžete alebo nemusíte pripoistiť. Skúste sa pozrieť aj na zákon o poisťovníctve https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ZZ/1966/82/vyhlasene_znenie.html. Iné zas poskytujú komplexný balík poistenia s krytím všetkých vyššie uvedených rizík. Pritom cena havarijného poistenia nemusí byť vôbec vysoká, ak použijete bezplatné porovnanie.

Aký je postup pri nahlasovaní škody poisťovni?

Váš text obsahuje dôležité praktické rady, no štylisticky pôsobí trochu neformálne a v niektorých pasážach je príliš rozvláčny. Upravil som ho do podoby prehľadného návodu „krok za krokom“, ktorý je v krízovej situácii (po nehode) pre vodiča oveľa čitateľnejší.

---

Postup pri poistnej udalosti: Ako postupovať, aby vám poisťovňa vyplatila plnenie?

Či už máte základné, alebo prémiové havarijné poistenie, správny postup po nehode je kľúčový pre bezproblémové vyplatenie škody.

1. Kedy je potrebné privolať políciu?

Políciu musíte k udalosti privolať vždy v týchto prípadoch:

• Kriminalita: Krádež vozidla, vandalizmus alebo vykradnutie batožinového priestoru.

• Zranenia: Ak došlo k zraneniu alebo usmrteniu osôb.

• Vysoká škoda: Ak odhadovaná škoda na niektorom z vozidiel (vrátane prepravovaných vecí) prevyšuje 3 990 EUR.

• Spor o zavinení: Ak sa účastníci nevedia dohodnúť, kto nehodu spôsobil.

• Škoda tretím osobám: Ak bol poškodený majetok štátu (zvodidlá, dopravné značenie) alebo majetok osôb, ktoré nie sú účastníkmi nehody.

2. Ak políciu nevoláte (Škodová udalosť)

Ak sú splnené podmienky, že políciu volať nemusíte, postupujte nasledovne:

• Zdokumentujte miesto: Nafotografujte polohu vozidiel a detailne všetky poškodenia.

• Vyplňte „Správu o nehode“: Toto tlačivo musíte mať vždy vo vozidle. Vyplňte ho pravdivo, urobte náčrt nehody a podpíšte ho vy aj druhý účastník.

• Zabezpečte svedkov: Ak sú na mieste svedkovia, zapíšte si ich mená a telefónne čísla.

• Identifikujte vinníka: Odpíšte si údaje z jeho občianskeho/vodičského preukazu a najmä z bielej karty (číslo poistky a názov poisťovne PZP).

3. Nahlásenie škody poisťovni

Proces vybavenia škody má svoje zákonné lehoty:

1. Lehota na nahlásenie: Škodu nahláste svojej poisťovni čo najskôr, najneskôr však do 15 dní (ak sa nehoda stala na Slovensku) alebo do 30 dní (v zahraničí).

2. Obhliadka vozidla: Pri nahlasovaní si ihneď dohodnite termín s technikom poisťovne. Do vykonania obhliadky vozidlo neopravujte, aby bolo možné presne vyčísliť rozsah škôd.

3. Dokumentácia: Ak ste vinníkom, doručte poisťovni originál podpísanej Správy o nehode.

Ako na výpoveď havarijnej poistky?

Mali ste nehodu a máte pocit, že vám havarijná poistka veľmi nepomohla? Takže by ste chceli svoje poistenie zrušiť. Ako každé poistenie, tak aj havarijnú poistku môžete za určitých okolností vypovedať a prípadne zmeniť poskytovateľa. Podmienky výpovede podliehajú Občianskemu zákonníku a samozrejme zmluvným ustanoveniam. Vo všeobecnosti platí, že poistenie môžete vypovedať z nasledujúcich šiestich dôvodov:

• blíži sa koniec poistného obdobia, vtedy výpoveď môžete podať minimálne 6 týždňov pred koncom
• ak dáte vozidlo oficiálne zošrotovať, a teda poistenie zaniklo
• auto môžete aj predať či darovať, v takom prípade môžete vypovedať tiež zmluvu
• ak je vozidlo vyradené z dopravnej evidencie, tiež máte právo na výpoveď poistky
• v prípade krádeže vozidla, k tomu potrebujete písomné potvrdenie od polície
• škodová udalosť vás tiež oprávňuje vypovedať poistnú zmluvu, a to do jedného mesiaca od jej oznámenia

Ak nespĺňate ani jednu podmienku vypovedania havarijného poistenia, máte ešte jednu možnosť, ako ukončiť poistenie. A to, že jednoducho nezaplatíte za poistku a poistenie vám zanikne mesiac po doručení výzvy na zaplatenie.

Aké sú spôsoby podania výpovede havarijnej poistky?

Výpoveď havarijnej poistky musíte podať buď osobne na pobočke alebo ju zašlete poštou, vďaka vzoru. V každom prípade pamätajte na to, že potrebujete mať doklad o podaní výpovede. Ak sa obávate, že nebudete vedieť dobre sformulovať jej znenie, na internete nájdete množstvo vzorov, ktoré môžete použiť. Niektoré stránky vám dokonca na základe vami zadaných údajov vygenerujú výpoveď, ktorú si už len vytlačíte a podpíšete. K výpovedi nezabudnite pripojiť aj potrebné doklady, ako je kúpno-predajná, resp. darovacia zmluva, potvrdenie o likvidácii vozidla, potvrdenie o vyradení vozidla z evidencie, alebo policajný protokol o odcudzení vozidla.

Po splnení všetkých stanovených podmienok bude vaša zmluva riadne vypovedaná ku dňu podania výpovede poisťovni alebo po uplynutí tzv. ochrannej lehoty. Potom je už len na vás, či ostanete bez havarijnej poistky alebo si ju uzavriete u inej poisťovne. V takom prípade vám s výberom nového poistenia pomôže porovnávacia kalkulačka. Prostredníctvom nej si môžete uzatvoriť aj poistenie online.